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图 4-5.4 房贷还款期限选择

（来源：【汇博家庭风险管理】微信小程序——房贷摊销计算器）

可见，贷款期限从30年拉长到50年，时间增长了67%，但每月的房贷支出
只减少12%，利息总额翻了将近一番。可见：贷款期限超过30年，就趋向于“永
续”还款，对借款者而言，利息负担太重，这不经济。根据以上分析，房贷的还
款期限设定在10年至30年非常科学！

那么房贷的利率选择，是固定的好还是与市场同步浮动的好？这需要对未来
的利率趋势进行分析。中国自2019年实行LPR房贷政策以来，购房者可以也必须
在LPR和固定利率之间进行选择。两种方式的定义如下：

LPR（贷款市场报价利率）由具有代表性的18家报价行，根据本行对最优质
客户的贷款利率，以公开市场操作率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方
式报价，由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算得出，为银行贷款提供定
价参考。（简单理解为市场定价的利率，自然会有波动）
固定利率，指的是个人房贷发放时，双方约定的贷款利率。在整个合同剩余

期限内，都将执行这个利率。
选择LRR还是固定利率？我们给出的建议是：如果你认为未来LPR会下降，

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