Page 155 - 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务

那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定
利率就会有优势。至于如何判断未来利率是上升、还是下降，可结合国家宏观经

济形势、政策，以及国债收益率曲线的每日波动，进行综合分析。
那么，一个自然人，如何从商业银行获取商业贷款呢？这得先看你是否符合
贷款的资格。审核标准之一为：贷款申请人的个人信用。在信用社会，信用也是
资产。如果你经常与银行发生业务来往，并且没有不良信用记录，那么你的信用

等级将被定级为正常；如果你有稳定的且高于当地社平工资几倍的收入，或者你
是国家公务员、事业单位的正式员工（医生、教师），那么，你在银行系统里，
就是优质客户，并且有机会到银行申请信用贷款，而无须拿个人名下资产进行抵
押。但如果你的个人信用等级处于可疑或是次级的档次，那么，就只能进行抵押

贷款。而如果你的名字被列在失信名单里（即“黑名单”），那就没有任何机会
获得商业贷款。

【知识点补充】如何查询自己的信用等级？

很简单，只要登陆人民银行的征信中心网站，打印个人信用报告即可获悉
本人的信用状况。这份报告可以显示在个人名下的信用卡使用情况、各类银行贷
款和其他信贷的所有与银行系统相关的金融行为记录。如果报告上没有显示有任
何逾期行为，则表明个人信用正常；但如果记录上显示有逾期，便说明信用已有
损失，严重的会被列入失信名单，要想恢复至正常，一般至少需要5年时间。当

然，在这5年时间内必须保持良好的信用行为。
关于债务结构，有几个核心知识点必须掌握：
负债的目的是增加收入，而不是为了增加资产。

①投资性负债，例如杠杆投资、融资融券，它一定能增加家庭的总资产，但
不一定带来收入，也不一定增加支出，这要看投资收益是否能覆盖融资成本。
②消费性负债，一定不会增加收入，并一定会增加支出。
仍以住房贷款打比方，将以上三点串起来，这样更容易理解。
如果负债买房是为了自住，那么其最初目的肯定不是为了资产增值；并且，

这种方式也不可能产生收入，因此属于消费性负债。而如果是为了投资，那么理
性的行为是通过房屋出租产生的房租来偿还每月的房贷，这是基本要求；如果偿
还贷款后还有盈余，那就是投资房产所获取的每月净收入；这笔收入称之为套息

148 | 理财从这里开始 家庭财务管理操作实务