Page 112 - 法律体系分析及建设研究

法律体系分析及建设研究
Analysis and Construction of Legal System

计算、物联网等金融科技创新不仅改变了经济增长方式，更在倒逼制度变革。保
险市场是风险交易市场，绿色保险法律制度实施的首要障碍在于环境风险的获取、
评估和定价，而保险科技创新大大降低了环境风险量化的技术难度。具体表现在
以下几个方面：其一，物联网技术实现了物与物之间的互联和信息交换，这项技

术应用到环保领域，保险公司不仅可以大量积累环境数据，还能实时对保险标的
进行风险监测，保险公司将跳出“收取保费—进行理赔”的粗放模式，成为真正
的风险管理者。目前环保部门大量应用污染传感设备组建环境监测网，保险公司
应加强同环保部门的合作，定期对企业进行“环境体检”，将环境风险扼杀在摇

篮之中。其二，环境风险中的“大数法则”是绿色保险设计的核心原理，环境数
据匮乏严重制约了中国绿色保险设计的科学性和实施的有效性。大数据的运用能
够从根本上改变这一困境。保险公司不仅能直接通过物联网采集企业的环境数据，
还能通过“网络爬虫”抓取互联网上的舆情，从侧面评估数据的真实性，防范“道

德风险”。
绿色保险法律制度还应引入“共享”发展理念。共享发展理念其本质含义是
“人人参与、人人尽力、人人享有”。而保险业发展的导向是“人人为我、我为
人人”，可见保险业的价值导向和共享发展理念具有内在一致性。绿色保险旨在

维护全人类共同的生存环境，这不仅仅是政府职能，更需要企业、消费者、社会
组织的广泛参与。当前“共享经济”正如火如荼地开展，也为绿色保险法律制度
落地实施提供了新契机：一则消费者在置身于共享单车、共享汽车等共享模式中
所潜在的风险可以通过保险化解；二则绿色保险的场景式应用正持续不断地灌输

保险理念、加强消费者绿色教育，有利于实现消费者、保险公司与企业的良性互动。
（二）增加绿色保险的硬法和软法供给
诺斯将制度分为正式制度与非正式制度。对于法律而言，正式制度表现为依
靠国家强制力保障实施的法律规范，即硬法（hardlaw）；而那些不需要国家强

制力保障实施，但又能够产生社会实效的非正式规则称为软法（softlaw）。中国
绿色保险法律制度所包含的硬法规范和软法规范都相对匮乏，使社会主体践行环
境保护的动力不足，为此有必要增加绿色保险法律的硬法和软法供给，实现二者
的双向互动。

硬法是绿色保险法律制度实施的最低保证。首先，应加快绿色保险立法。中
国《环境保护法》已规定“鼓励投保环境污染责任险”。笔者认为应当将这一规

·104·