Page 41 - 常见债务纠纷及问题分析

第二章 民间借贷纠纷

经济活动涌现，证券、保险、投资、股票这些新鲜事物也变得越来越常见和为人
们所熟知。
经营活动中，由于个体经济实力终究有限，难以满足建立大公司、大企业的

资本要求，而银行往往对大型国有企业的贷款较为乐意，而对民营企业、个人合
伙等中小企业采取限制、排斥的态度，导致它们从银行等正规渠道获取资金较为
困难，于是能够满足企业融资需求的民间借贷方式逐步发展壮大起来，其影响力
在民营企业等中小企业间愈益扩大。

但是，民间借贷毕竟没有国家政策的合法规定及有力支持，游离于国家政策
的空白之中。而现实中往往发生由于吸收较多个人、企业资金而消失、“跑路”“躲
猫猫”等现象，引发群体事件，导致群众上访、暴力逼债，甚至自杀等社会现象，
影响金融业的健康发展，不利于经济秩序的有序发展，更不利于社会的和谐稳定，

国家因而采取限制的态度。
1993 年央行颁布《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》中，对“使用
不正当手段吸收存款”的行为明确解释为以下几种情形：一是以散发有价馈赠品
为条件吸收储蓄存款的；二是发放各种名目的揽储费的；三是利用不确切的广告

宣传吸储的；四是利用汇款、贷款或其他业务手段强迫储户存款的；五是利用各
种名目，多付利息、奖品或其他费用的。这在当时可以说是已经囊括了各种非法
集资、非法吸收公众存款的行为了。
第一次出现“非法吸收公众存款”的这个概念，是在 1995 年全国人大常务

委员会通过的《中华人民共和国商业银行法》，该法规定，商业银行的设立以及
吸收公众存款业务，必须经过中国人民银行批准，否则，未经审核从事相关业务
的，不仅不被允许，还要承担刑事责任。可以看出，国家对非法集资逐渐采取将
其定性并严格管制的态度。

（二）非法集资行为的刑罚化
对于非法吸收公众存款和变相吸收公众存款，上述法律是从经济行政法规的
角度出发的，强调该行为的严重性可达刑罚程度，对非法吸收公众存款或者变相
吸收公众存款的行为作出的规定，尚难以给予刑事层面的处罚打击，不利于金融

秩序的稳定，随着国家层面态度的逐渐清晰，将该行为予以刑事处罚变得水到渠
成和必然。1995 年 6 月 30 日全国人大常委会通过的《关于惩治破坏金融秩序犯
罪的决定》规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，

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