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微笑曲线的中间部分，年收入在1万至10万美元之间的人群，归类为中等收
入的工薪阶层（根据《中国工薪阶层信贷发展报告》的数据调研，中国工薪家庭
占比26%）。
在这三类群体中，工薪阶层因有较为稳定的收入，去除背景噪声，可以认为
没有收入波动风险，就很容易获得信贷。因此，工薪家庭债务策划的重点是：利
用银行对你的信任，获得信用贷款，通过负债提升收入等级。可以说：利用负债
提升收入，是在理财认知上的重大突破，是开启财商思维的重要节点，是与身边
同阶层人群拉开差距的极其关键的第一步。与其渴望老板加薪来增加主动收入，
不如通过债务策划来获得财富杠杆，虽然承担了相应的风险，但因为有机会获取
相应回报，这就能够实现收入的增加、财富的积累，甚至实现社会阶层的跃迁，
这非常具有现实意义！
当然，融资来的资金终究是要偿还的，如何在负债的同时控制好债务风险，
则是风险管理的内容，在此不展开。那么对于非工薪家庭，其债务策划的重点
是：如何改善收入的稳定性！因为从债权人的风控角度来审核任何一笔贷款申
请，他要考虑的重点是债务人未来的收入流能否匹配债务的支出流。可见，一个
稳定的、健康的现金流是多么重要，无论是对于企业还是家庭。
综上所述，收入给付型债务策划，最重要的不是收入结构或涉税属性，而是
收入的稳定性！
图 4-5.7 工薪家庭计划借入资金渠道
（资料来源：《中国工薪阶层信贷发展报告》2017年12月 西南财经大学与中腾信联合发布）
虽然从数据上看，工薪阶层通过银行渠道借款的比例占到所有渠道的一半以
上，远远高于非工薪家庭，但分析其原因，这些数据诠释的并非借款人的意愿问
题，而是获得贷款的难易程度问题。
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